Страхование жизни — страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу того, что жизнь рассматривается как длительное состояние, и, соответственно, событие смерти видится непрогнозируемым и отдалённым.
Наиболее ранние упоминания о формировании фондов денежных средств и раскладке ущерба по рискам жизни и здоровью человека относятся к периоду античности. Свидетельством тому можно считать первые взаимные кассы римских профессиональных и военных коллегий, а также похоронные религиозные кассы. Простейшие формы взаимного личного страхования также существовали и в эпоху средневековья в рамках ремесленных цехов и гильдий.
Страхование жизни как особый вид предпринимательства появился в Европе на рубеже XVII—XVIII вв. в качестве дополнения к морскому страхованию. Наряду со страхованием кораблей и грузов стали заключать договоры страхования жизни капитанов кораблей. Далее английский предприниматель Джеймс Додсон в 1663 году собрал все данные по различным лондонским кладбищам, рассчитал средний возраст умерших, их число за год и применил эту статистику для расчета страховых премий. В истории страхования считается, что именно ему принадлежит роль родоначальника в применении научного подхода к организации страхования жизни.
Первая специализированная страховая компания по страхованию жизни «Общество достойной жизни» была создана в 1740 году, а в 1762 году появилась страховая компания «Общество справедливого страхования жизни» (Equitable Life Assurance Society). В 1765 году эта компания была официально зарегистрирована в качестве общества взаимного страхования[1]. Это общество занимается страхованием жизни по сей день, оно считается старейшим в мире обществом взаимного страхования, осуществляющим страхование жизни.
В России страхование жизни появилось гораздо позже. В 1835 было учреждено первое коммерческое страховое общество по страхованию жизни под названием «Жизнь»[2].
Страхование жизни предусматривает, как правило, регулярные долговременные финансовые отношения между страхователем и страховщиком.
Накопительное страхование жизни это страхование, в котором присутствуют как минимум два инвариантных риска:
В страховании жизни также могут быть предусмотрены и другие риски, такие как: телесные повреждения (травмы), инвалидность, смерть в результате несчастного случая, и другие.
Взносы, как правило, выплачиваются регулярно (например, ежемесячно) в течение накопительного периода (от момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая). В течение всего накопительного периода страховщик осуществляет операции с деньгами клиента, вкладывая их в различные активы (банковские депозиты, ценные бумаги, недвижимость и др. активы). В результате к моменту наступления страхового случая (дожитие застрахованным до определенного срока) накапливается сумма, значительно превышающая сумму накопленных взносов, за счет капитализации (процентного дохода) накопленной суммы.
Страховщик выплачивает страховое обеспечение в виде различных вариантов выплаты страховой суммы: в виде единовременной выплаты, в виде пожизненного аннуитета (пожизненной финансовой ренты).
В страховании жизни реализуется накопительная функция страхования, также развиваются продукты в которых долгосрочное долевое страхование жизни (англ. unit-linked insurance plan)[3] совмещены в одной программе.
Страхование жизни позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно эти задачи можно объединить в две группы: социальные и финансовые. Реализация первых позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и обеспечения (накопление определенных денежных сумм, например, к выходу на пенсию, или к совершеннолетию, или к другим событиям в жизни застрахованного лица). Реализация вторых является защитой финансовых интересов страхователя или застрахованного лица при наступлении смерти.[2]
Наглядно классификацию страхования жизни можно представить в таблице.[2]
| Основные критерии | Виды договоров страхования жизни |
|---|---|
| договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь — одно лицо | |
| договоры в отношении жизни другого лица, когда застрахованный и страхователь — разные лица | |
| договоры совместного страхования жизни на основе принципа первой или второй смерти | |
| страхование на случай смерти | |
| страхование на дожитие | |
| страховые договоры с единовременной (однократной) премией | |
| страховые договоры с периодическими премиями | |
| пожизненное страхование (на всю жизнь) | |
| страхование жизни на определенный период времени | |
| страхование на твердо установленную страховую сумму | |
| страхование с убывающей страховой суммой | |
| страхование с возрастающей страховой суммой | |
| увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен | |
| увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика | |
| увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды | |
| страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы | |
| страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета) | |
| страхование жизни с выплатой пенсии | |
| индивидуальные | |
| коллективные |
Представив характеристику наиболее важных критериев и компонентов, определяющих специфику различных договоров страхования жизни, можно составить комплексную систему договоров страхования жизни, наиболее употребляемых на страховом рынке. В практике страхования жизни принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности вышеприведенных критериев[2]:
| Тип страхования | Страховое покрытие | Премии | Наличие инвестиционного элемента | Возможность выкупа | Характеристика страхования |
|---|---|---|---|---|---|
| Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре | Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти | ||||
| Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени её наступления | Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора | Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации | |||
| Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору | Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти |
В России страхование жизни — один из самых быстрорастущих сегментов страхования. За 2010—2013 гг. прирост страховых премий год к году составлял около 150 %, в 2010—2013 гг. годовой прирост снизился до примерно 120 %, а в 2016 резко вырос до 160 % год к году[4]. В первом квартале 2017 года по объёмам собранных страховых премий страхование жизни впервые обогнало ОСАГО[5]. Тем не менее, страхование жизни в РФ все еще заметно отстает по ключевым показателям (проникновение и плотность страхования) от экономически развитых стран Европы, Азии и Америки.
Российский рынок страхования жизни на протяжении многих лет был сильно загрязнен «серыми схемами» по оптимизации налогообложения фонда оплаты труда предприятий — компании с помощью страхования жизни уменьшали уплачиваемые налоги, однако к 2005 году эта практика была практически полностью пресечена Минфином РФ и налоговыми органами[6].
По данным органа страхового надзора сборы на рынке страхования жизни в России составили[4]:
| 2009 | 2010 | 2011 | 2012 | 2013 | 2014 | 2015 | 2016 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Страхование жизни, всего (млн. руб.) | ||||||||
| в том числе: | ||||||||
| на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события | ||||||||
| с условием периодических страховых выплат и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика | ||||||||
| пенсионное страхование | ||||||||
Первая десятка самых крупных страховщиков жизни собрала в 2017 году 89,6% премий по этому виду страхования [7].
Топ-10 страховых компаний по объему собранных премий на рынке страхования жизни в 2017 году (по данным ЦБ РФ)[7].
| № | Страховые компании | Сборы по страхованию жизни, млн. руб. | Доля рынка |
|---|---|---|---|
| Сбербанк Страхование Жизни | ▲31% | ||
| Росгосстрах-Жизнь | ▼16% | ||
| Альфастрахование-Жизнь | ▲14 | ||
| Ренессанс Жизнь | ▼6% | ||
| ВТБ Страхование жизни | ▲6% | ||
| Согаз-Жизнь | ▲4% | ||
| ВСК-Линия жизни | ▲4% | ||
| Ингосстрах-Жизнь | ▲3% | ||
| Сосьете Женераль Страхование Жизни | ▲3% | ||
| СИВ Лайф | ▼2% | ||
Основным каналом продаж полисов страхования жизни являются банки (кредитные организации)[8]. По данным ЦБ РФ за 2015 год 78% объема премий по договорам страхования жизни было собрано через кредитные организации[9].
В 2017 году Банком России опубликован доклад для общественных консультаций «Предложения по развитию страхования жизни в Российской Федерации»[10].
В 2018 году Всероссийским союзом страховщиков утвержден Внутренний стандарт по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и страхования от несчастных случаев, согласно которому в договорах страхования жизни появится новый элемент - памятка для граждан, в которой просто и доступно будут описываться все характеристики приобретаемого полиса и возможные риски.[11][12][13][14]
Данная страница на сайте WikiSort.ru содержит текст со страницы сайта "Википедия".
Если Вы хотите её отредактировать, то можете сделать это на странице редактирования в Википедии.
Если сделанные Вами правки не будут кем-нибудь удалены, то через несколько дней они появятся на сайте WikiSort.ru .