Кредитная политика коммерческого банка — определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. Специалист, разрабатывающий кредитную политику, должен видеть различие между политикой и процедурами. Политика устанавливает философские основы кредитной политики, а процедуры отвечают на вопрос «Как?». Когда менеджмент банка формулирует основы кредитной политики, он прописывает в документе, каким сферам экономики будет уделяться особое внимание, тип идеального клиента — заёмщика, характер взаимоотношений с ним, способы обеспечения ссуд и т. д.[1]
Этот термин подразумевает, что руководитель должен понимать и знать процесс управления, состоящий из планирования, организации, направления деятельности и контроля.
Кредитная политика коммерческого банка должна четко определять цели кредитования, содержать правила реализации конкретных целей, в том числе содержать стандарты и инструкции, представляющие собой методическое обеспечение ее реализации.
Кредитная политика коммерческого банка обычно разрабатывается и совершенствуется высшим руководством банка (чаще всего это президент банка, вице-президенты, кредитный комитет) и формирует основные направления кредитной деятельности: объективные стандарты и критерии, которыми должны руководствоваться банковские работники; основные действия лиц, принимающих стратегические решения в области кредитования; принципы контроля за качеством управления кредитной деятельностью в банке и работой служб внутреннего и внешнего аудита
Кредитное администрирование включает все четыре аспекта управленческого процесса и следует логическому ходу процедуры удовлетворения кредитной заявки. Ещё до того, как речь пойдёт о конкретном кредите, кредитные работники, менеджеры и совет директоров банка должны выработать философию, охватывающую все фазы кредитной деятельности. Эта философия, воплощённая в кредитной политике, является первым элементом кредитного администрирования[2]. Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Она обычно оформляется документально и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.
Элементы кредитной политики
В кредитной политике можно выделить 2 ключевых элемента: этапы кредитования и регламентируемые параметры и процедуры[3].
Предварительная работа по предоставлению кредитов
- состав будущих заёмщиков;
- виды кредитов;
- количественные пределы кредитования;
- стандарты оценки кредитоспособности заемщиков;
- стандарты оценки ссуд;
- процентные ставки;
- методы обеспечения возвратности кредита;
- контроль за соблюдением процедуры подготовки выдачи кредита.
Оформление кредита
- формы документов;
- технологическая процедура выдачи кредита;
- контроль за правильностью оформления кредита.
Управление кредитом
- порядок управления кредитным портфелем;
- контроль за исполнением кредитных договоров;
- условия продления или возобновления просроченных кредитов;
- порядок покрытия убытков;
- контроль за управлением кредитом.
Цели кредитной политики
Разработка и проведение банком кредитной политики должны быть направлены на достижение следующих целей:
- допускать только такой характер риска, который позволяет создавать активы высокого качества и обеспечивать постоянный целевой уровень доходности;
- создать высокопрофессиональный коллектив кредитных работников, обеспечивающих высокое качество кредитного портфеля банка;
- предоставлять ссуды на финансирование экономически перспективных, рентабельных проектов, соответствующих стратегическим целям банка;
- способствовать развитию долгосрочных отношений с клиентами, приносящими доход:
- избегать использования высококонкурентных, но неоправданных методов кредитования.
Основные функции кредитной политики
Коммерческая функция заключается в получении банком прибыли от проведения различных операций, в частности, кредитных.
Стимулирующая функция заключается в стимулировании аккумуляции временно свободных денежных средств в банки и их рациональное использование. Стимулом для клиента банка воздержаться на определенный срок от текущего потребления является возможность получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, а возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой.
Контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кредитной политике конкретного банка.
Специфическая функция кредитной политики всего одна, но очень важная. Это функция оптимизации кредитного процесса. Действие данной функции направлено на достижение цели банковской политики.
Факторы кредитной политики
Экзогенные или внешние факторы
- степень устойчивости макроэкономической ситуации;
- фаза экономического цикла;
- инфляция;
- дефицит государственного бюджета и внешний долг страны;
- уровень материального благосостояния в обществе;
- общее состояние кредитного рынка;
- политика конкурентов.
Эндогенные, внутренние факторы
- квалификация персонала;
- существующая клиентская база;
- процесс одобрений кредитов (какой риск готов принять на себя банк);
- объём собственных средств, которые можно направить на кредитование и т. д.[4]
Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как[5]:
- разработка ряда внутрибанковских нормативных документов по кредитованию;
- управление кредитным риском;
- управление кредитным портфелем.
Исходя из отечественного и мирового опыта требований оптимизации кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка:
- определение общих положений и целей кредитной политики;
- создание аппарата управления кредитными операциями и наделение полномочиями сотрудников банка;
- организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора;
- осуществление банковского контроля и управление кредитным процессом.
Администрирование кредитов
Ключевой элемент кредитной политики — администрирование кредитов[6]:
- процесс одобрения,
- кредитные дела (фиксирование ответственности за открытие и ведение кредитных дел, проблема доступа),
- обеспечение,
- гарантии и обязательства,
- мониторинг ревизии кредитов,
- идентификация проблемных ссуд и их администрирование,
- обращение взыскание на залог,
- рефинансирование кредитов,[7]
- политика в области отказа от получения процентов,
- списание в убыток,
- пересмотр резерва на покрытие убытков по ссудам.
Глобальные тенденции в кредитной политике российских банков
Основные тенденции:
- в кризис банки стали более ответственно подходить к принятию кредитных рисков, такая тенденция сохраняется и в текущем году[8];
- банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, меньше вкладываются в ценные бумаги;
- помимо операций на рынке ценных бумаг, кредитные организации активно наращивают долю продуктов и услуг, приносящих им комиссионные вознаграждения;
- банки стали выдавать кредиты так же часто, как и до кризиса (охват банковскими услугами вернулся на докризисный уровень — отношение кредитов к ВВП 41 %)[9];
- развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО): мультибанковские платежные системы, продвижение новых продуктов с использованием систем интернет-банкинга, интеграция банкоматных сетей[10].
Интенсивно развиваются системы ДБО с использованием информационных киосков. Однако традиционно они рассчитаны на физических лиц. Исключение — терминал автоматического подбора финансовых услуг для представителей малого бизнеса[11](разработчик — банк «Уралсиб»). С помощью этого сервиса предприниматель, не выходя из дома или офиса, сможет вносить ключевые данные о своей компании и сразу видеть, на каких условиях банк готов профинансировать его проект. Пока система работает только в тестовом режиме.
Примечания
- ↑ Кредитная политика банка и механизмы её реализации (недоступная ссылка). Проверено 29 июля 2011. Архивировано 3 апреля 2012 года.
- ↑ Морсман Э. М. Кредитный департамент банка. — М.: Альпина Паблишер, 2004. — 47 с. — ISBN 5-9614-0034-4.
- ↑ Элементы кредитной политики
- ↑ Кредитная политика коммерческого банка (недоступная ссылка)
- ↑ Кредитная политика банка
- ↑ Кредитная политика коммерческого банка
- ↑ Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит.. fincult.info. Проверено 30 июня 2018.
- ↑ Будущее российского банковского сектора: потенциал роста, вызовы, сценарии развития
- ↑ Банковская система России: тенденции и приоритеты посткризисного развития, задачи модернизации экономики (недоступная ссылка). Проверено 28 июля 2011. Архивировано 5 марта 2016 года.
- ↑ российского банковского сектора: потенциал роста, вызовы, сценарии развития
- ↑ «Селигер-2011» готовит бизнесменов новой формации (недоступная ссылка)
Кредитная политика банка - подразумевает кредитную деятельность государства в банке. Поскольку политика - это деятельность государства
 | Для улучшения этой статьи желательно: |
Данная страница на сайте WikiSort.ru содержит текст со страницы сайта "Википедия".
Если Вы хотите её отредактировать, то можете сделать это на странице редактирования в Википедии.
Если сделанные Вами правки не будут кем-нибудь удалены, то через несколько дней они появятся на сайте WikiSort.ru .