Ипотечное кредитование (в просторечии "ипотека") — долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений[1]. Самый распространённый вариант использования ипотеки в России — это покупка физическим лицом квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жильё, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру[2]. Отметим, что ипотека — это публичный залог. При ипотеке недвижимости органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом. Любое заинтересованное лицо может потребовать выписку из Государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним. В этой выписке, если имущество заложено, обязательно будет указано, что имеется обременение: залог[3]. В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП-5 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк, ДельтаКредит, Росбанк.
Ипотечные кредиты классифицируются по различным признакам[4].
По объекту недвижимости:
По целям кредитования:
По виду кредитора:
По виду заемщиков:
По способу рефинансирования.
Ипотечным кредитованием занимаются различные кредитные институты. Особенности их деятельности заключены в способе рефинансирования выдаваемых кредитов
Приобретая квартиру при помощи ипотеки, гражданин становится собственником этого жилья. Однако его права как владельца ограничены, потому что данное помещение обременено залогом. Должник имеет право регистрировать членов своей семьи, а также завещать. Но при этом нужно помнить, что наследник получит не только квадратные метры, но и обязательства. Разрешение кредитора/владельца закладной необходимо в том случае, если:
Сумма ипотечного кредита зависит от:
Платёж по кредиту не может превышать определённой доли доходов, как правило, это 40-50 % (соотношение платёж/доход). При этом из доходов предварительно вычитаются налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т. д.). Многое зависит от программы самого банка, объекта займа: первичный, вторичный рынок, загородная недвижимость или просто земля. При расчёте конкретных характеристик ипотечного кредита также нужно учитывать условия выдачи кредита, предусматривающих различные схемы погашения. Основные формы погашения:
Участниками ипотечной системы являются[7]:
Позволить себе подобный заем могли представители придворной знати и крупные провинциальные помещики. Система обратной связи между заемщиком и инвестором в те годы отлажена не была. Суммы реальной задолженности дворян превышали официально установленные долги перед банками, так как поместья закладывались и перезакладывались у ростовщиков. Невозможность платить по долгам вовремя привела к задолженности перед банками в 425 млн. рублей, когда в казне Государственного банка было заложено 7 млн. рублей.
Схемы получения займов сопровождали закладные листы. Объем их на рынке ценных бумаг достиг 40%. Это был расцвет ипотечного кредитования. В перечне игроков банковского рынка, занятых в сфере кредитования под залог земли и недвижимого имущества, состояло более 50 учреждений.
Октябрьская революция и последовавший за ней социалистический строй с запретом частной собственности привели к исчезновению данного вида финансовых услуг. Ипотечного кредитования, вплоть до распада СССР, не существовало.
В сравнении с ценами российского рынка апартаменты в Европе стоят дороже, но это касается только номинальной стоимости — и в сравнении с регионами РФ. По условиям ипотечного кредитования и ценам на недвижимость жилье в Европе, в сравнении с Московским регионом и Санкт-Петербургом, обходится дешевле. Европейские кредитные организации предлагают низкие ставки по кредитам, редко превышающие 5% годовых. Лидером, по совокупности условий со стороны кредитных организаций, стоимости жилья и климата проживания, является испанская недвижимость. В связи с затяжным кризисом в стране, заявки заемщиков рассматриваются в течение полугода. В системе выдачи займов Италии также существует интересная особенность: намного охотнее кредитные ипотечные средства выдаются на приобретение жилья в северных регионах страны и столичных окрестностях (богатые промышленно развитые регионы).
По данным агентства «Эксперт РА», объём рынка ипотечного кредитования в РФ по итогам 2012 года составил рекордные 1,1 триллиона рублей. Как отмечают эксперты, в первом полугодии объём рынка ипотеки составил 430 миллиардов рублей, что на 57 процентов превосходит результаты аналогичного периода прошлого года. По мнению аналитиков, устойчивый рост рынка был обеспечен невысокими ставками, выходом на рынок новых игроков и увеличением темпов жилищного строительства.[16]
Объем выданных ипотечных кредитов за 2016 год на 27% превысил объем выдач 2015 года и составил 1,47 трлн рублей. Объем портфеля ИЖК на протяжении всего 2016 года показывал устойчивый рост и достиг к концу 2016 года отметки 4,49 трлн рублей. Таких высоких показателей удалось достичь за счет снижения процентных ставок основными банками. По итогам 2017 года объем выдач мог составить 1,6 трлн рублей с ростом портфеля до 5 трлн рублей[17].
В данный момент обсуждается возможность введения закона об «ипотечных каникулах», который предусматривает возможность отсрочки платежей для заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию.
19 февраля 2019 года Госдума приняла закон, облегчающий положение должников по ипотечным кредитам. Если по действующим правилам при просрочке ипотечных выплат каждый из солидарных должников должен заплатить помимо долга и процентов исполнительский сбор в размере 7%, то теперь исполнительский сбор составит 7% со всех солидарных должников вместе взятых[18].
Помимо банков на рынке займов под залог имеющегося жилья активно стремятся небольшие финансовые компании. Некоторые из них работают под лицензией микрофинансовых организаций и регулируются ЦБ РФ, некоторые работают без лицензирования, так как Гражданский кодекс РФ позволяет выдавать процентные залоговые займы без лицензии при условии, что займодавец выдает собственные средства. Как правило такие займы выдают крупные сети ломбардов, некоторые агентства недвижимости и специализированные компании. Наиболее крупные компании расположены в Москве и Санкт-Петербурге: ИпотекаКредит, Финансовый консультант, Санкт-Петербург Хоум Финанс, Единый центр залогового кредитования, Мосзалог, Доверие Недвижимость.
Таблица «Рейтинг банков по размеру портфеля ипотечных кредитов»
№ | Банк | Портфель ипотечных кредитов на 1 июля 2012 года (млн. руб.)[20] | Портфель ипотечных кредитов на 1 июля 2011 года (млн. руб.)[21] | Портфель ипотечных кредитов на 1 июля 2010 года (млн. руб.) |
---|---|---|---|---|
1 | Сбербанк России | 865 098,52 | 659 773,49 | 536 894,78 |
2 | Банк ВТБ24 | 274 329,04 | 168 884,24 | 143 795,11 |
3 | ДельтаКредит | 67 488,45 | 51 416,37 | 48 457,18 |
4 | Росбанк | 46 167,75 | 40 585,77 | 39 125,92 |
5 | Уралсиб | 42 377,87 | 33 917,81 | 38 656,90 |
Таблица «Рейтинг ипотечных банков по объёму выданных кредитов. Сравнительный анализ по итогам первого полугодия 2014 и 2013 годов» (версия Русипотеки)[22]
Банк | Итоги 2014 года, млн руб. | Прирост, % | Банк | Итоги 2013 года, млн руб. |
---|---|---|---|---|
1. Сбербанк | 920 982 | 46 | 1. Сбербанк | 629 761 |
2. ВТБ 24 | 350 718 | 44 | 2. ВТБ 24 | 243 336 |
3. Газпромбанк | 63 262 | -19 | 3. Газпромбанк | 78 198 |
4. Россельхозбанк | 53 832 | 93 | 4. Дельтакредит | 28 135 |
5. Банк Москвы | 33 796 | 130 | 5. Связь-Банк | 17 906 |
6. Дельтакредит | 32 936 | 17 | 6. Росбанк | 17 606 |
7. Связь-Банк | 23 974 | 34 | 7. Райффайзенбанк | 17 200 |
8. Росбанк | 19 069 | 8 | 8. Банк Москвы | 14 706 |
9. Абсолют Банк | 16 048 | 21 | 9. Возрождение | 14 454 |
10. Банк Санкт-Петербург | 15 595 | 24 | 10. Уралсиб | 13 388 |
Данная страница на сайте WikiSort.ru содержит текст со страницы сайта "Википедия".
Если Вы хотите её отредактировать, то можете сделать это на странице редактирования в Википедии.
Если сделанные Вами правки не будут кем-нибудь удалены, то через несколько дней они появятся на сайте WikiSort.ru .